Krátkodobá půjčka bez telefonátu: co najdete ve smlouvě a v podmínkách

Škola chce do pátku doplatek za třídní výlet dítěte, jenže výplata přijde až v polovině příštího týdne. Kdo si v takové chvíli chce půjčit s rozmyslem, potřebuje dopředu vědět, co proces obnáší, kolik půjčka stojí a jestli mu kvůli ní začne někdo volat. Krátkodobá půjčka v bezkontaktní podobě na tyto otázky odpovídá písemně – smlouvou a podmínkami, které si přečtete dřív, než cokoliv odešlete. Totožnost u ní potvrdíte přihlášením do své banky přes Bank iD, případně ověřovací platbou, a k ničemu dalšímu vás nikdo nevyzve hovorem. Smlouvu se proto vyplatí projít položku po položce.

Smlouva vzniká online a nikdo vám kvůli ní nevolá – údaje se potvrzují písemně, ne hovorem

Žádost i smlouva vznikají na internetu, v prohlížeči počítače nebo mobilu. Žadatel zvolí částku a splatnost, vyplní žádost a rozhodnutí dostane písemně v online prostředí, ne hlasem. Celý vztah od odeslání žádosti po splacení se tak obejde bez jediného zavolání z druhé strany: nikdo neověřuje údaje telefonicky, nikdo nevolá s doplňujícími dotazy a po vyřízení nepřijde ani hovor s nabídkou dalších služeb. Všechno podstatné má žadatel v textu, ke kterému se může kdykoliv vrátit. Žádost lze odeslat kdykoliv, v noci, o víkendu i o svátku; rozhodnutí přijde do několika minut a peníze pak na účet připíše banka podle svých pravidel – vybrané banky do 15 minut, ostatní následující pracovní den.

Smlouva po vás nechce ručitele, doložení účelu ani návštěvu pobočky

Stejně důležité je, co ve smlouvě nenajdete. Není v ní ručitel – závazek nese jen žadatel sám. Není v ní účel půjčky: nikdo se neptá, jestli peníze půjdou na školní výlet, opravu kola nebo na cestu, a žádný doklad o použití se nepředkládá. A není v ní ani termín schůzky – pobočka v procesu nefiguruje. Co naopak podmínky předpokládají: fyzickou osobu ve věku nejméně 18 let s trvalým pobytem v České republice, svéprávnou, s platným průkazem totožnosti a s vlastním bankovním účtem, na který peníze přijdou. Absence ručitele a účelu neznamená, že půjčku dostane každý – poskytovatel úvěr poskytne jen po posouzení schopnosti ho splatit. I proto se vyplatí žádat jen o částku, která skutečně chybí, a splatnost nastavit na den, kdy přijde příjem.

Čtyři čísla, která ve smlouvě hledejte: výše, doba trvání, poplatek za poskytnutí a roční úroková sazba

Smlouva pracuje se stejnými položkami jako reprezentativní příklad. První je celková výše úvěru – částka, kterou dostanete na účet. Volí se od 1 000 Kč; u první smlouvy rozsah končí na 20 000 Kč a ke 30 000 Kč se dostane až klient, který dřívější půjčky vracel v termínu. Druhou položkou je doba trvání, tedy počet dní od poskytnutí do dne splatnosti; nastavuje si ji žadatel sám, nejdéle na 30 dní, a právě ona určuje, kolik úroku naběhne. Třetí je poplatek za poskytnutí úvěru – částka v korunách, kterou kalkulačka ukáže pro zvolenou výši a dobu trvání ještě před odesláním žádosti. Čtvrtou je roční úroková sazba, u tohoto produktu 36,5 %; úrok nabíhá za každý den trvání. Pátý údaj z nich vychází: celková částka splatná spotřebitelem, tedy jistina, poplatek a úrok za sjednanou dobu v jedné sumě.

Reprezentativní příklad převádí sazby na koruny a ukazuje celkovou částku, kterou vrátíte

Procenta sama o ceně mnoho neřeknou, proto se u spotřebitelského úvěru uvádí reprezentativní příklad převádějící sazby na koruny. U tohoto produktu je spočítaný pro celkovou výši úvěru 1 000 Kč a dobu trvání 30 dní: poplatek za poskytnutí úvěru činí 360 Kč, roční úroková sazba je 36,5 % a celková částka splatná spotřebitelem 1 390 Kč – tolik se v den splatnosti vrací poskytovateli včetně jistiny, poplatku i úroku za 30 dní. Příklad obsahuje i RPSN, roční procentní sazbu nákladů: je to zákonný ukazatel pro srovnání nabídek, a protože náklady třicetidenní půjčky promítá do roční sazby, dosahuje u krátkodobého úvěru vysokých hodnot – zde 5 395,58 %. Pro rozhodování je nejužitečnější poslední údaj – kolik peněz musí být v den splatnosti na účtu. Při jiné částce nebo době se mění jen čísla, položky zůstávají stejné.

První půjčka zdarma je stoprocentní sleva na poplatek, podmíněná splatností 10 dní a výší do 20 000 Kč

Jednou z nejčastěji zmiňovaných výhod je první půjčka bez poplatku. Ve smlouvě se projeví jako stoprocentní sleva na poplatek za poskytnutí úvěru a platí za přesně stanovených podmínek. Nový klient si může půjčit až 20 000 Kč a sleva se uplatní pouze tehdy, pokud zvolí splatnost 10 dní. Zvolí-li delší, poplatek za poskytnutí se účtuje i u první půjčky, podle zvolené částky a doby trvání. Každý si tedy před žádostí musí upřímně odpovědět: dokážu vrátit peníze do deseti dnů? Pokud ano, zvolí splatnost 10 dní a poplatek z jeho smlouvy odpadne. Pokud ne, je lepší zvolit splatnost realistickou a s poplatkem počítat.

Platbu zpět identifikuje variabilní symbol – rodné číslo žadatele

Poslední položkou, kterou je dobré znát před podáním žádosti, je způsob, jakým se půjčka vrací. Do dne splatnosti pošle klient celkovou splatnou částku na účet poskytovatele. Platba se označuje variabilním symbolem, kterým je rodné číslo žadatele – právě podle něj poskytovatel pozná, ke které smlouvě platba patří. Variabilní symbol proto vyplňte přesně a platbu zadejte tak, aby byla v den splatnosti už na účtu poskytovatele.

Smlouva tedy říká, kolik dostanete, na jak dlouho a kolik vrátíte; nic z toho ale nenahradí vlastní plán. Krátkodobá půjčka má své místo tam, kde je předem jasné, z čeho a kdy se vrátí – typicky do výplaty nebo na jednorázový nečekaný výdaj, ne na opakující se výpadek příjmu. Pokud do dne splatnosti přijde jistý příjem a celková splatná částka se do něj vejde i s běžnými výdaji, je využití rozumné. Malé nebankovní půjčky spadají do kategorie krátkodobého překlenovacího financování – a právě takový produkt nabízí i PůjčkaBezVolání, s možností půjčit si od 1 000 do 30 000 Kč (napoprvé až 20 000 Kč, opakovaně a při včasném splácení až 30 000 Kč) a splatností až 30 dní, celou cestu od žádosti po splacení bez jediného hovoru.

Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 1000 Kč, Doba trvání 30 dní, Poplatek za poskytnutí úvěru 360 Kč, Roční úroková sazba 36,5 %, RPSN 5395,58 %, Celková částka splatná spotřebitelem 1390 Kč.